Zdolność kredytowa w kredytach mieszkaniowych. Jak jest obliczana w bankach? Co zrobić by mieć ją jak najwyższą?

Na rynku mieszkaniowym trwa wielkie ożywienie – po okresie stagnacji jak grzyby po deszczu wyrastają nowe osiedla, biura nieruchomości są pełne ciekawych i atrakcyjnych ofert. Tę sytuacje próbują skrzętnie wykorzystać największe banki na naszym rynku proponując rozmaite promocję dla klientów aby to właśnie ich wybrali jako partnera do sfinansowania nieruchomości. Dla wielu klientów niestety nie będzie jednak najważniejsza marża, a sposób obliczania przez bank ich zdolności kredytowej. Jak sprawić by była najwyższa?
1. Robimy przegląd naszych finansów
Na początek musimy określić na jaką ratę jesteśmy sobie w stanie pozwolić. Zacznij więc od podsumowania swoich przychodów. Dla banku liczą się nie tylko dochody z umowy o pracę, ale także z umów zlecenia, umów o dzieło itp. dlatego jeśli masz dodatkowe źródła dochodu wykaż je w budowaniu swojej zdolności kredytowej.
Następnie spisz wszystkie swoje zobowiązania. Pamiętaj, że na Twoją zdolność mają wpływ nie tylko raty kredytów, ale także raty za sprzęt np. odkurzacz, karty kredytowe, limity w koncie. Jeśli więc posiadasz kilka kart kredytowych, które otrzymałeś np. supermarkecie, limit w koncie „na czarną godzinę” i inne rzeczy wpływające na Twoją zdolność, a z których w ogóle nie korzystasz ogranicz je do niezbędnego minimum.
2. Wybieramy walutę
Mając już oczyszczony portfel z niechcianych kart i innych produktów finansowych wybieramy walutę kredytu. W Polsce mimo wysokich kursów wciąż najpopularniejsze są kredyty w euro lub frankach. Niestety, aby wziąć taki kredyt musimy móc pochwalić się wyższymi dochodami. Wg jednej
z rekomendacji wprowadzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego rata kredytu w walucie obcej nie może przekroczyć 50% naszych dochodów. Dodatkowo banki często same podnoszą próg zdolności kredytowej przy tego typu produktach hipotecznych. Dla osób o niższych warunkach pozostają więc nieco droższe kredyty w naszej rodzimej walucie.

3. Kredyt na 100% czy z udziałem własnym?
Następnym krokiem jest ustalenie kwoty kredytu. Pamiętaj, że jeśli możesz sobie pozwolić na udział własny np. 10% Twoja zdolność kredytowa może wzrosnąć nawet o kilka tysięcy złotych.

4. Raty malejące czy stałe?
Patrząc z ekonomicznego punktu widzenia wybierając raty malejące koszt kredytu jest mniejszy ponieważ zapłacimy bankowi mniej odsetek. Jednakże, aby pozwolić sobie na ten rodzaj spłaty kredytu musimy mieć większą zdolność kredytową ponieważ jest ona liczona dla najwyższej raty kredytu. Dlatego chcąc zaciągnąć wyższe zobowiązanie w banku wybierz raty stałe.

Michał Hamera

avatar
Autor:

Współzałożyciel Hossa Finance specjalizujący się w doradztwie finansowym. Zajmuje się rozwojem oferty Hossa Finance oraz nadzoruje pracę doradców finansowych. Odpowiada również za rozmowy z kluczowymi klientami firmy. Michał jest absolwentem Akademii Rolniczej na kierunku Ekonomia. Ukończył także Podyplomowe Studium w zakresie Ubezpieczeń i Rynków Kapitałowych na Uniwersytecie Szczecińskim oraz Nauczycielskie Kolegium Języków Obcych. Obecnie w trakcie studiów doktoranckich na Uniwersytecie Szczecińskim – Wydział Nauk Ekonomicznych i Zarządzania.

1 komentarz

  • avatar
    Chinmoy
    Kwiecień 12th, 2015

    i pana NOWAKA …gdańskich jedynek…rozmawiano o wielu rzaccezh ,ale mnie zaciekawiŁ jeden temat ,sprawa LOTOSU …pan NOWAK jako przedstawiciel PO zaklinał się ze oni zrobią wszystko aby LOTOS miał się jak najlepiej i wkrf3tce wyszło od niego że dla tegoż celu trzeba będzie go …SPRZEDAĆ…oczywiscie w domyśle Rosjanom ktorzy posiadają niezbędne do jego istnienia pola naftowe…o tym że LOTOS jest wlascicielem gdańskiego NAFTOPORTU dopowiedziała już tylko pani FOTYGA …A JA PYTAM czy to prawda ,takie pogłoski już sa słyszalne na Wybrzeżu że to pan NOWAK prze do sprzedaży LOTOSU rosjanom …czyżby też były prawdopodobne plotki mf3wiące że pan NOWAK i nie tylko uzyskali już od ROSJAN POTWIERDZENIE ŻE JEŚLI TRANSAKCJA DOJDZIE DO SKUTKU TO BĘDĄ PODCZEPIENI NA TRWAŁE DO ZYSKd3W SPRZEDANEGO PODMIOTU… ??? w takiej sytuacji nie dziwi taka chęc prywatyzacji za bezcen innych gospodarczych podmiotf3w gdyż w domyśle do jego przyszłych zyskf3w już w obcych rękach zawsze będą podczepieni jacyś promineci partii…nie dziwi w efekcie tychże domysłf3w już ogromna pogarda wierchuszki platformy do POLAKd3W…oni już są podczepieni do złodziejskiej grabieży narodowego majątku…oni traktują POLSKĘ i jej gospodarkę tylko i wyłącznie jako dobry interes do zrobienia dla siebie…

Dodaj komentarz